С 2025 года в России будет введен новый стандарт ипотечного кредитования, который разработан для снижения рисков как для заемщиков, так и для банков. Центробанк подробно раскрыл цели и ключевые положения этого нововведения.
Основные задачи стандарта
Центральный банк России пояснил, что ключевая цель стандарта — уменьшение использования рискованных схем в ипотеке. Это предполагает повышение прозрачности условий кредитования и более полное информирование заемщиков о потенциальных рисках. Благодаря этому люди смогут принимать взвешенные решения при покупке жилья в ипотеку.
Новые условия для заемщиков и банков
Центробанк планирует внедрить несколько важных изменений:
- Эскроу вместо аккредитива. Средства больше нельзя будет длительно размещать на аккредитивах. Их перевод на эскроу-счета обеспечит защиту денег заемщика системой страхования вкладов. Эти средства будут доступны застройщику только после передачи квартиры владельцу, исключая возможность их использования на этапе строительства.
- Ограничение бонусов банкам. Банкам запретят получать вознаграждение от застройщиков за снижение ставок, если это приводит к искусственному завышению стоимости жилья. Такая практика, при которой пониженная ставка компенсируется увеличением цены квартиры, будет исключена.
- Изменения в первоначальном взносе. В расчет первоначального взноса больше нельзя включать средства, возвращаемые заемщику после сделки (например, кэшбэк). Это исключит покупку жилья без реального первоначального взноса, что, по мнению аналитиков, поможет заемщикам более ответственно подходить к оформлению ипотеки.
- Единые условия. Планируется ограничить срок ипотечных договоров 30 годами, а сумму кредита — 80% от стоимости жилья.
- Прозрачное информирование заемщиков. Банки будут обязаны подробно объяснять все условия ипотеки, а также раскрывать связанные риски и отвечать на вопросы заемщиков перед подписанием договора.
- Запрет платы за снижение ставки. С июля 2025 года банки не смогут взимать комиссию за пониженную ставку по ипотеке. До этого момента они обязаны компенсировать заемщикам избыточные платежи в случае досрочного погашения кредита и предоставлять расчет полной стоимости кредита без учета льготной ставки.
Последствия для заемщиков
Новые правила могут ограничить доступ к ипотеке для заемщиков без накоплений на первый взнос. Однако они также защитят людей от возможных рисков и помогут предотвратить чрезмерную закредитованность. Снижение объемов ипотечного кредитования приведет к более сбалансированной ситуации на рынке.
Уже принятые меры
ЦБ продолжает внедрять меры для стабилизации рынка:
- Макропруденциальные надбавки. Банки ограничивают выдачу ипотеки заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН), когда выплаты по кредитам составляют более 50–80% дохода.
- Корректировка льготных программ. Например, ставка по IT-ипотеке летом была повышена с 5% до 6%.
- Отмена госпрограмм. С июля прекратила действовать льготная ипотека на новостройки под 8%, что замедлило рост цен на первичное жилье и привело к росту интереса к вторичному рынку.
Эти изменения призваны сделать ипотеку более устойчивой и прозрачной, защищая интересы как заемщиков, так и кредиторов.
